- wysoko\u015b\u0107 i \u017ar\u00f3d\u0142o dochod\u00f3w <\/strong>– banki najbardziej lubi\u0105 kredytobiorc\u00f3w zatrudnionych na umow\u0119 o prac\u0119 na czas nieokre\u015blony; je\u015bli prowadzisz dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcz\u0105, to b\u0119dziesz musia\u0142 przedstawi\u0107 wi\u0119cej dokument\u00f3w potwierdzaj\u0105cych sta\u0142o\u015b\u0107 Twoich przychod\u00f3w i procedura kredytowa b\u0119dzie wymaga\u0142a dostarczenia wi\u0119kszej liczby dokument\u00f3w,<\/li>
- wysoko\u015b\u0107 zobowi\u0105za\u0144<\/strong> – bank sprawdzi Twoje aktualne zobowi\u0105zania np. zakupy na raty, kredyt na samoch\u00f3d oraz karty kredytowe,<\/li>
- liczba cz\u0142onk\u00f3w gospodarstwa domowego<\/strong> – przy obliczaniu zdolno\u015bci kredytowej bank szacuje poziom \u015brednich miesi\u0119cznych wydatk\u00f3w, a ten jest uzale\u017cniony od liczby cz\u0142onk\u00f3w rodziny; bezdzietna para b\u0119dzie mia\u0142a wy\u017csz\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 ni\u017c rodzina z dw\u00f3jk\u0105 dzieci mimo tego samego poziomu dochod\u00f3w,<\/li>
- historia kredytowa <\/strong>– bank sprawdzi w BIK jak wygl\u0105da\u0142a Twoja historia kredytowa czyli np. czy regularnie op\u0142aca\u0142e\u015b raty przy zakupach ratalnych lub czy sp\u0142aca\u0142e\u015b kart\u0119 kredytow\u0105; co ciekawe dobra historia kredytowa jest lepsza ni\u017c brak jakiejkolwiek historii, wi\u0119c je\u015bli do tej pory nie bra\u0142e\u015b \u017cadnych kredyt\u00f3w i nie mia\u0142e\u015b karty kredytowej, to wcale nie znaczy, \u017ce b\u0119dziesz dla banku bardziej wiarygodny od osoby, kt\u00f3ra op\u0142aca\u0142a swoje zobowi\u0105zania regularnie.<\/li><\/ul>\n\n\n\n
Jak widzisz czynnik\u00f3w wp\u0142ywaj\u0105cych na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 jest sporo, a konkretn\u0105 kwot\u0119 kredytu hipotecznego, jakiej bank b\u0119dzie Ci w stanie udzieli\u0107, poznasz dopiero sk\u0142adaj\u0105c wniosek o kredyt i przedstawiaj\u0105c wszystkie dokumenty wymagane przez bank.<\/strong> Jednak\u017ce ju\u017c na pierwszym spotkaniu z doradc\u0105 kredytowym mo\u017cesz pozna\u0107 szacunkowy poziom kredytu, o jakim mo\u017cesz my\u015ble\u0107 przy swoim poziomie przychod\u00f3w. <\/strong>Takie wst\u0119pne oszacowanie mo\u017cesz r\u00f3wnie\u017c wykona\u0107 korzystaj\u0105c z kalkulator\u00f3w dost\u0119pnych w internecie i w ten spos\u00f3b w ci\u0105gu kilkudziesi\u0119ciu sekund dostaniesz informacj\u0119 na temat szacunkowej zdolno\u015bci kredytowej.<\/p>\n\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/tur-nieruchomosci.pl\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/05\/Oszczednosci-finanse-1024x682.jpg\")
<\/figure>\n\n\n\nWk\u0142ad w\u0142asny do uzyskania kredytu hipotecznego<\/h2>\n\n\n\n
Bardzo wa\u017cnym czynnikiem wp\u0142ywaj\u0105cym na mo\u017cliwo\u015b\u0107 uzyskania kredytu hipotecznego jest wk\u0142ad w\u0142asny. Banki odesz\u0142y ju\u017c od praktyki udzielania kredyt\u00f3w hipotecznych na 100%, a czasem nawet 110% warto\u015bci mieszkania, co mia\u0142o miejsce jeszcze kilka lat temu. W tej chwili wi\u0119kszo\u015b\u0107 bank\u00f3w wymaga 20% wk\u0142adu w\u0142asnego, a nieliczne pozwalaj\u0105 mie\u0107 wk\u0142ad w\u0142asny w wysoko\u015bci 10%, przy czym jest to obwarowane bardzo szczeg\u00f3\u0142owymi wymaganiami.<\/strong><\/p>\n\n\n\n
Niekt\u00f3re banki uzale\u017cniaj\u0105 wysoko\u015b\u0107 wk\u0142adu w\u0142asnego od tego, czy jest to pierwszy czy kolejny kredyt hipoteczny. Je\u015bli kredytobiorca chce zaci\u0105gn\u0105\u0107 kolejny kredyt na zakup mieszkania, podczas gdy poprzedni nie zosta\u0142 jeszcze w pe\u0142ni sp\u0142acony, to wymagaj\u0105 wi\u0119kszej kwoty wk\u0142adu w\u0142asnego, si\u0119gaj\u0105cego nawet 50% warto\u015bci mieszkania.<\/p>\n\n\n\n
Wymaganie dotycz\u0105ce posiadania wk\u0142adu w\u0142asnego jest warunkiem koniecznym, by stara\u0107 si\u0119 o kredyt, co oznacza, \u017ce je\u015bli nawet Twoja zdolno\u015b\u0107 kredytowa jest na poziomie 500 000 z\u0142, ale nie mo\u017cesz udokumentowa\u0107 posiadanego wk\u0142adu w\u0142asnego na poziomie 100 000 z\u0142, bo masz tylko 80 000 z\u0142 oszcz\u0119dno\u015bci, to masz dwie mo\u017cliwo\u015bci:<\/p>\n\n\n\n
- mo\u017cesz stara\u0107 si\u0119 o kredyt hipoteczny na ni\u017csz\u0105 kwot\u0119 czyli 400 000z\u0142, bo posiadane oszcz\u0119dno\u015bci stanowi\u0105 wymagany przez bank 20% wk\u0142ad w\u0142asny,<\/li>
- mo\u017cesz poczeka\u0107 kilka miesi\u0119cy i zgromadzi\u0107 wymagane dodatkowe \u015brodki lub spr\u00f3bowa\u0107 po\u017cyczy\u0107 je od rodziny, byle m\u00f3c udokumentowa\u0107 bankowi, \u017ce masz potrzebne 100 000 z\u0142 jako wk\u0142ad w\u0142asny mieszkania.<\/li><\/ol>\n\n\n\n
Poszukiwanie mieszkania do zakupu<\/h2>\n\n\n\n
Maj\u0105c wiedz\u0119 na temat zdolno\u015bci kredytowej wiesz ju\u017c, jak\u0105 cen\u0119 mo\u017ce mie\u0107 kupowane przez Ciebie mieszkanie.<\/strong> Cena ta b\u0119dzie z pewno\u015bci\u0105 ogranicza\u0107 wyb\u00f3r nieruchomo\u015bci, kt\u00f3re mo\u017cesz kupi\u0107, a ostatecznego wyboru musisz dokona\u0107 samodzielnie, bazuj\u0105c na swoich priorytetach. Jedni wybior\u0105 mniejsze lokum w presti\u017cowej lokalizacji blisko centrum, a inni zdecyduj\u0105 si\u0119 na zakup mieszkania o wi\u0119kszym metra\u017cu, ale w dzielnicach peryferyjnych. R\u00f3\u017cnice w cenie metra kwadratowego mog\u0105 by\u0107 naprawd\u0119 du\u017ce, wi\u0119c je\u015bli chcesz zamieszka\u0107 w stolicy, to sprawd\u017a najpierw ile kosztuje mieszkanie w Warszawie<\/a> i zastan\u00f3w si\u0119, kt\u00f3ra dzielnica b\u0119dzie najlepsza dla Ciebie.<\/p>\n\n\n\n
Musisz r\u00f3wnie\u017c zastanowi\u0107 si\u0119 czy chcesz kupi\u0107 mieszkanie z rynku wt\u00f3rnego czy od dewelopera<\/a>. Ka\u017cde z tych rozwi\u0105za\u0144 ma swoje zalety i wady, a jedn\u0105 z podstawowych r\u00f3\u017cni\u0107 mog\u0105cych wp\u0142yn\u0105\u0107 na Twoj\u0105 decyzj\u0119 jest czas, w jakim mo\u017cna zamieszka\u0107 w mieszkaniu od momentu zakupu nieruchomo\u015bci. Inne s\u0105 r\u00f3wnie\u017c koszty zwi\u0105zane z doprowadzeniem mieszkania do stanu gotowego do zamieszkania, co r\u00f3wnie\u017c nale\u017cy uwzgl\u0119dni\u0107 w swoich szacunkach zwi\u0105zanych z kosztami transakcji.<\/p>\n\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/tur-nieruchomosci.pl\/blog\/wp-content\/uploads\/2021\/05\/Nowoczesne-mieszknie-finasowanie-z-kredytu-1024x682.jpg\")
<\/figure>\n\n\n\nZakup mieszkania na kredyt z rynku wt\u00f3rnego<\/h2>\n\n\n\n
Je\u015bli zdecydujesz si\u0119 na zakup mieszkania z rynku z drugiej r\u0119ki, to procedura uzyskiwania kredytu nie wymaga uzyskiwania zbyt wielu dokument\u00f3w. Pierwszym krokiem do kupna mieszkania jest <\/strong>podpisanie umowy przedwst\u0119pnej<\/strong><\/a>, kt\u00f3r\u0105 zawsze warto zawrze\u0107 w formie aktu notarialnego, chocia\u017c nie jest to formalnie wymagane. <\/strong>Przy ustalaniu jej tre\u015bci warto tak ustali\u0107 termin podpisania umowy przenosz\u0105cej w\u0142asno\u015b\u0107, by uwzgl\u0119dnia\u0142 on czas potrzebny bankowi na rozpatrzenie wniosku kredytowego. Czas ten jest r\u00f3\u017cny w zale\u017cno\u015bci od banku, ale zwykle procedura uzyskiwania kredytu wynosi ok. 3-5 tygodni.<\/p>\n\n\n\n
Po podpisaniu umowy przedwst\u0119pnej musisz uda\u0107 si\u0119 do wybranego banku, a najlepiej kilku z nich, by z\u0142o\u017cy\u0107 wniosek kredytowy<\/strong>. W za\u0142\u0105cznikach do wniosku musi si\u0119 znale\u017a\u0107 umowa przedwst\u0119pna, numer ksi\u0119gi wieczystej mieszkania, a tak\u017ce inne dokumenty wymagane przez bank, potwierdzaj\u0105ce Twoje przychody, zobowi\u0105zania itd. Bank w ci\u0105gu kilku tygodni rozpatruje wniosek o kredyt hipoteczny, przyjmuj\u0105c go lub odrzucaj\u0105c. <\/strong>Je\u015bli wniosek zostanie przyj\u0119ty w kilku bankach, to wybierz ten, kt\u00f3ry oferuje Ci najlepsze warunki i podpisz umow\u0119 kredytow\u0105.<\/strong> Po jej podpisaniu mo\u017cesz umawia\u0107 si\u0119 do notariusza, by podpisa\u0107 umow\u0119 przenosz\u0105c\u0105 w\u0142asno\u015b\u0107 w formie aktu notarialnego pod rygorem niewa\u017cno\u015bci i zako\u0144czy\u0107 transakcj\u0119 kupna mieszkania. Po podpisaniu aktu notarialnego notariusz pobiera od Ciebie 2% podatku PCC oraz sk\u0142ada do s\u0105du wieczystoksi\u0119gowego wniosek o wpisanie hipoteki do ksi\u0119gi wieczystej na okre\u015blon\u0105 w umowie kwot\u0119. Z podpisan\u0105 umow\u0105 przenosz\u0105c\u0105 w\u0142asno\u015b\u0107 mieszkania musisz uda\u0107 si\u0119 do banku, kt\u00f3ry uruchomi kredyt i przeleje kwot\u0119 udzielonego kredytu na konto sprzedaj\u0105cego.<\/p>\n\n\n\n
Zakup mieszkania na kredyt z rynku pierwotnego<\/h2>\n\n\n\n
Podobnie jak w przypadku zakupu mieszkania na kredyt na rynku wt\u00f3rnym, po okre\u015bleniu swojej zdolno\u015bci kredytowej mo\u017cesz przyst\u0105pi\u0107 do poszukiwania wymarzonego mieszkania na rynku pierwotnym. Przegl\u0105daj\u0105c oferty deweloper\u00f3w zwr\u00f3\u0107 uwag\u0119 nie tylko na samo po\u0142o\u017cenie, uk\u0142ad funkcjonalny czy wielko\u015b\u0107 mieszkania, ale r\u00f3wnie\u017c sprawd\u017a wiarygodno\u015b\u0107 dewelopera<\/strong> i dowiedz si\u0119, czy posiada wszelkie niezb\u0119dne dokumenty pozwalaj\u0105ce mu prowadzi\u0107 budow\u0119. Je\u015bli wszystko jest w porz\u0105dku i wybra\u0142e\u015b mieszkanie marze\u0144, to podpisz umow\u0119 dewelopersk\u0105, koniecznie w formie aktu notarialnego.<\/strong> Pami\u0119taj, \u017ce to dodatkowe koszty<\/a>, kt\u00f3re ponosi kupuj\u0105cy.<\/p>\n\n\n\n
Maj\u0105c umow\u0119 dewelopersk\u0105 oraz wszystkie niezb\u0119dne dokumenty wymagane przez bank mo\u017cesz sk\u0142ada\u0107 wniosek o kredyt hipoteczny.<\/strong> Podobnie jak w przypadku zakupu mieszkania z rynku wt\u00f3rnego, dobr\u0105 praktyk\u0105 jest z\u0142o\u017cenie wniosku w kilku bankach. Dzi\u0119ki temu, je\u015bli uda si\u0119 uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej w ka\u017cdym z nich, to b\u0119dziesz m\u00f3g\u0142 wybra\u0107 podpisanie umowy kredytowej w banku, kt\u00f3ry zaproponuje Ci najlepsze warunki.<\/p>\n\n\n\n
Po wybraniu najlepszej oferty musisz podpisa\u0107 umow\u0119 kredytow\u0105 oraz wype\u0142ni\u0107 formalno\u015bci wymagane przez bank, kt\u00f3re pozwol\u0105 uruchomi\u0107 \u015brodki z kredytu.<\/strong> W przypadku kupna nieruchomo\u015bci na rynku pierwotnym pieni\u0105dze s\u0105 wyp\u0142acane w transzach, zale\u017cnych od stopnia zaawansowania prac na budowie<\/strong>. Pierwsze transze wp\u0142acasz ze \u015brodk\u00f3w w\u0142asnych, a dopiero kolejne s\u0105 regulowane pieni\u0119dzmi z uzyskanego kredytu. W wi\u0119kszo\u015bci bank\u00f3w uruchomienie ka\u017cdej transzy wymaga z\u0142o\u017cenia dyspozycji, a zanim zostanie ona wykonana bank dokonuje inspekcji i sprawdza stopie\u0144 zaawansowania budowy.<\/p>\n\n\n\n
Po zako\u0144czeniu budowy b\u0119dzie konieczne wyodr\u0119bnienie lokalu oraz podpisanie umowy przenosz\u0105cej w\u0142asno\u015b\u0107. B\u0119dzie to r\u00f3wnie\u017c wi\u0105za\u0107 si\u0119, podobnie jak w przypadku zakupu mieszkania z drugiej r\u0119ki, z ustanowieniem hipoteki, kt\u00f3ra zostania wpisana do ksi\u0119gi wieczystej wyodr\u0119bnionego lokalu.<\/p>\n\n\n\n
\n\n\n\nPomocne materia\u0142y:<\/strong><\/p>\n\n\n\n
- wysoko\u015b\u0107 zobowi\u0105za\u0144<\/strong> – bank sprawdzi Twoje aktualne zobowi\u0105zania np. zakupy na raty, kredyt na samoch\u00f3d oraz karty kredytowe,<\/li>