{"id":2475,"date":"2021-07-02T17:44:58","date_gmt":"2021-07-02T15:44:58","guid":{"rendered":"https:\/\/tur-nieruchomosci.pl\/blog\/?p=2475"},"modified":"2021-07-02T17:45:01","modified_gmt":"2021-07-02T15:45:01","slug":"koszt-kredytu-hipotecznego-2021","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/tur-nieruchomosci.pl\/blog\/koszt-kredytu-hipotecznego-2021\/","title":{"rendered":"Koszt kredytu hipotecznego 2021"},"content":{"rendered":"\n

Zaci\u0105gni\u0119cie kredytu hipotecznego to dla wielu os\u00f3b jedyna szansa na zakup mieszkania. Zobowi\u0105zanie to zaci\u0105ga si\u0119 na d\u0142ugie lata, w czasie kt\u00f3rych b\u0119dzie ono znacznie obci\u0105\u017ca\u0142o rodzinny bud\u017cet. W zwi\u0105zku z powy\u017cszym przed podpisaniem umowy kredytowej warto sprawdzi\u0107 jaki jest koszt kredytu hipotecznego. Zobacz, co ma najwi\u0119kszy wp\u0142yw na jego wysoko\u015b\u0107.<\/p>\n\n\n\n

Koszt kredytu hipotecznego – nie tylko oprocentowanie<\/h2>\n\n\n\n

Bardzo cz\u0119sto por\u00f3wnywanie ofert kredyt\u00f3w hipotecznych odbywa si\u0119 na poziomie por\u00f3wnywania ich oprocentowania nominalnego. Nie jest to jednak prawid\u0142owe, gdy\u017c ca\u0142kowity koszt kredytu zale\u017cy nie tylko od niego, ale r\u00f3wnie\u017c od prowizji za udzielenie kredytu, kosztu wyceny nieruchomo\u015bci, sposobu sp\u0142at, ubezpieczenia czy kosztu dodatkowych produkt\u00f3w wymaganych przez bank przy udzielaniu kredytu.<\/strong> Wysoko\u015b\u0107 tych kwot mo\u017ce si\u0119ga\u0107 kilku, a nawet kilkunastu tysi\u0119cy z\u0142otych, co znacz\u0105co mo\u017ce wp\u0142ywa\u0107 na ca\u0142kowity koszt kredytu. Por\u00f3wnuj\u0105c mi\u0119dzy sob\u0105 oferty bank\u00f3w nale\u017cy zatem zwraca\u0107 szczeg\u00f3ln\u0105 uwag\u0119 na te elementy, bo diabe\u0142 jak zwykle tkwi w szczeg\u00f3\u0142ach.<\/p>\n\n\n\n

Zgodnie z przepisami banki oferuj\u0105ce kredyty hipoteczne s\u0105 zobowi\u0105zane do podawania RRSO. Jest to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, kt\u00f3ra jest obliczana poprzez zsumowanie wszystkich koszt\u00f3w zwi\u0105zanych z kredytem oraz prze\u0142o\u017ceniu ich na warto\u015b\u0107 procentow\u0105. <\/strong>Rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO ma u\u0142atwia\u0107 por\u00f3wnywanie ofert r\u00f3\u017cnych bank\u00f3w, ale niestety sprawa wcale nie jest tak oczywista. Nie ma bowiem narzuconego sposobu obliczania RRSO, co bardzo zaburza obraz sytuacji. Wystarczy niewielka r\u00f3\u017cnica np. w okresie ubezpieczenia pomostowego i ju\u017c wyliczona stawka RRSO jednego z bank\u00f3w b\u0119dzie wydawa\u0107 si\u0119 atrakcyjniejsza, cho\u0107 w rzeczywisto\u015bci wcale taka nie b\u0119dzie. <\/strong>Do tego dochodz\u0105 r\u00f3\u017cnice w RRSO wynikaj\u0105ce z okresu kredytowania oraz rodzaju rat, w jakich b\u0119dzie sp\u0142acany kredyt. Jednym s\u0142owem RRSO mo\u017ce by\u0107 pewn\u0105 wskaz\u00f3wk\u0105 przy por\u00f3wnywaniu atrakcyjno\u015bci oferty kredytu hipotecznego, ale absolutnie nie powinno by\u0107 jedynym wyznacznikiem<\/strong>, gdy\u017c warto r\u00f3wnie\u017c przyjrze\u0107 si\u0119 bardziej szczeg\u00f3\u0142owo wszystkim parametrom maj\u0105cym wp\u0142yw na ca\u0142kowity koszt kredytu.<\/p>\n\n\n\n

Oprocentowanie kredytu hipotecznego<\/h2>\n\n\n\n

G\u0142\u00f3wnym parametrem maj\u0105cym wp\u0142yw na koszt kredytu hipotecznego jest jego oprocentowanie. Jest ono zale\u017cne od wysoko\u015bci st\u00f3p procentowych, kt\u00f3re s\u0105 ustalane przez Bank Centralny<\/strong>. Je\u015bli kredyt hipoteczny zaci\u0105gany jest w z\u0142ot\u00f3wkach, to oprocentowanie jest zale\u017cne od wska\u017anika WIBOR<\/strong>, a dla kredyt\u00f3w w walutach obcych b\u0119dzie to EURIBOR lub LIBOR (euro) oraz LIBOR (franki szwajcarskie). W tej chwili bardzo trudno jest uzyska\u0107 kredyt hipoteczny w walucie obcej, wi\u0119c najwi\u0119kszy wp\u0142yw na wysoko\u015b\u0107 oprocentowania kredytu ma WIBOR, kt\u00f3ry jest obliczany na poziomie stopy referencyjnej NBP.<\/p>\n\n\n\n

W 2021 r. stopy procentowe s\u0105 na bardzo niskim poziomie 0,1% i na razie prognozy m\u00f3wi\u0105, \u017ce pozostan\u0105 one na takim poziomie jeszcze przez pewien czas. W zwi\u0105zku z tym koszt kredytu hipotecznego wynikaj\u0105cy z jego oprocentowania jest bardzo niski, co nie tylko zach\u0119ca do zakupu nieruchomo\u015bci na kredyt, ale sk\u0142ania r\u00f3wnie\u017c do inwestowania w nieruchomo\u015bci ze wsparciem banku<\/strong>. Sytuacja to mo\u017ce jednak ulec zmianie, gdy\u017c wysoko\u015b\u0107 st\u00f3p procentowych w okresie kredytowania jest zmienna, co ma bezpo\u015bredni wp\u0142yw na koszt kredytu oraz wysoko\u015b\u0107 sp\u0142acanych rat.<\/p>\n\n\n\n

Na oprocentowanie kredytu hipotecznego ma wp\u0142yw r\u00f3wnie\u017c mar\u017ca banku, kt\u00f3ra co do zasady przez ca\u0142y okres kredytowania jest sta\u0142a<\/strong>. Bank mo\u017ce jednak nalicza\u0107 wy\u017csz\u0105 mar\u017c\u0119 w pocz\u0105tkowym okresie kredytowania, szczeg\u00f3lnie je\u015bli kredyt hipoteczny jest zaci\u0105gany na budow\u0119 domu. Do\u015b\u0107 cz\u0119sto mo\u017cna spotka\u0107 si\u0119 z sytuacj\u0105, \u017ce mar\u017ca jest wy\u017csza w okresie budowy, a po jej zako\u0144czeniu, gdy nieruchomo\u015b\u0107 zostanie oddana do u\u017cytkowania, jest ona obni\u017cana i ta obni\u017cona stawka obowi\u0105zuje przez ca\u0142y okres kredytowania. Mar\u017ce bank\u00f3w mog\u0105 znacznie si\u0119 od siebie r\u00f3\u017cni\u0107, gdy\u017c mo\u017cna spotka\u0107 banki oferuj\u0105ce kredyt z mar\u017c\u0105 ok. 1%, ale i takie, kt\u00f3re \u017c\u0105daj\u0105 mar\u017cy 2-2,5%. <\/strong>Niekt\u00f3re z nich uzale\u017cniaj\u0105 wysoko\u015b\u0107 mar\u017cy od wysoko\u015bci wk\u0142adu w\u0142asnego, inne r\u00f3\u017cnicuj\u0105 jej wysoko\u015b\u0107 w czasie, obni\u017caj\u0105c stawk\u0119 na pocz\u0105tek. Ka\u017cdy dodatkowy warunek sprawia, \u017ce przy kredycie na kwot\u0119 500 tys. z\u0142otych r\u00f3\u017cnica w wysoko\u015bci raty wynikaj\u0105ca ze stawki mar\u017cy mo\u017ce wynosi\u0107 kilkaset z\u0142otych miesi\u0119cznie.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Okres sp\u0142aty kredytu<\/h2>\n\n\n\n

Na koszt kredytu hipotecznego ma wp\u0142yw okres, na jaki zaci\u0105gany jest kredyt. Im kr\u00f3tszy okres kredytowania, tym ni\u017csze koszty kredytu, a im d\u0142u\u017cszy okres kredytowania, tym wy\u017csze koszty. <\/strong>Nale\u017cy jednak pami\u0119ta\u0107, \u017ce kr\u00f3tszy okres kredytu oznacza wy\u017csz\u0105 kwot\u0119 raty do sp\u0142aty, a z kolei d\u0142u\u017cszy okres kredytowania obni\u017ca wysoko\u015b\u0107 miesi\u0119cznego obci\u0105\u017cenia, ale powoduje, \u017ce \u0142\u0105czny koszt kredytu hipotecznego b\u0119dzie wy\u017cszy.<\/p>\n\n\n\n

Spos\u00f3b sp\u0142aty<\/h2>\n\n\n\n

Koszt kredytu hipotecznego jest r\u00f3wnie\u017c uzale\u017cniony od sposobu jego sp\u0142acania. <\/strong>Do wyboru s\u0105 dwie mo\u017cliwo\u015bci czyli sp\u0142ata w ratach r\u00f3wnych i sp\u0142ata w ratach malej\u0105cych. W przypadku rat r\u00f3wnych najpierw sp\u0142acane s\u0105 odsetki, a dopiero potem kapita\u0142, natomiast w przypadku rat malej\u0105cych, rata kapita\u0142owa jest sta\u0142a, a odsetki malej\u0105. <\/strong>W obu przypadkach odsetki obliczane s\u0105 od aktualnego zad\u0142u\u017cenia, a zatem w przypadku rat malej\u0105cych koszty kredytu mog\u0105 by\u0107 mniejsze.<\/p>\n\n\n\n

Inne czynniki maj\u0105ce wp\u0142yw na ca\u0142kowity koszt kredytu<\/h2>\n\n\n\n

Opr\u00f3cz wy\u017cej wymienionych czynnik\u00f3w, kt\u00f3re dotycz\u0105 ka\u017cdego kredytu hipotecznego, s\u0105 jeszcze inne czynniki maj\u0105ce wp\u0142yw na koszt kredytu. S\u0105 to m.in.:<\/p>\n\n\n\n

Prowizja za udzielenie kredytu<\/h3>\n\n\n\n

Prowizja dla banku jest p\u0142atna jednorazowo w momencie udzielenie kredytu<\/strong>. Zwykle jest to ok. 2% warto\u015bci kredytu, przy czym banki mog\u0105 stosowa\u0107 r\u00f3\u017cn\u0105 polityk\u0119 obni\u017caj\u0105c\u0105 lub podnosz\u0105c\u0105 jej wysoko\u015b\u0107. Prowizja w zale\u017cno\u015bci od oferty mo\u017ce by\u0107 doliczana do kwoty kredytu lub musi by\u0107 zap\u0142acona w got\u00f3wce.<\/p>\n\n\n\n

Ubezpieczenie<\/h3>\n\n\n\n

Banki chc\u0105 dobrze zabezpieczy\u0107 swoje interesy, dlatego wymagaj\u0105 od kredytobiorc\u00f3w r\u00f3\u017cnych ubezpiecze\u0144. Standardem jest wymaganie ubezpieczenia nieruchomo\u015bci od ognia i zdarze\u0144 losowych wraz z cesj\u0105 na rzecz banku<\/strong>. Niekt\u00f3re banki wymagaj\u0105 r\u00f3wnie\u017c ubezpieczenia od niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego czy ubezpieczenia na \u017cycie, kt\u00f3rych koszty trzeba ponosi\u0107 przez ca\u0142y okres kredytowania.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Produkty dodatkowe<\/h3>\n\n\n\n

Niekt\u00f3re banki wymagaj\u0105 od kredytobiorc\u00f3w skorzystania z jednego lub kilku dodatkowych produkt\u00f3w bankowych takich jak karta kredytowa, konto, ubezpieczenie na \u017cycie<\/strong>. Uzale\u017cniaj\u0105 od nich np. obni\u017cenie mar\u017cy do atrakcyjniejszego poziomu. Nale\u017cy jednak uwa\u017ca\u0107 z takimi ofertami wi\u0105zanymi, bo mo\u017ce si\u0119 okaza\u0107, \u017ce koszt ich utrzymywania przez ca\u0142y okres kredytowania b\u0119dzie wy\u017cszy ni\u017c zysk wynikaj\u0105cy z korzy\u015bci, jakie bank oferuje w zamian<\/strong>. W efekcie ca\u0142kowity koszt kredytu hipotecznego mo\u017ce by\u0107 wy\u017cszy w banku wymagaj\u0105cym produkt\u00f3w dodatkowych ni\u017c w banku z pozoru oferuj\u0105cym gorsze warunki, ale bez wymaga\u0144 dotycz\u0105cych posiadania dodatkowych produkt\u00f3w bankowych.<\/p>\n\n\n\n

Czy najta\u0144szy kredyt hipoteczny zawsze jest najlepszy?<\/h2>\n\n\n\n

Wiedz\u0105c, co wp\u0142ywa na ca\u0142kowity koszt kredytu hipotecznego mo\u017cna przyst\u0105pi\u0107 do znalezienia odpowiedzi na pytanie, jak wybra\u0107 najta\u0144szy kredyt hipoteczny. Ju\u017c wiemy, \u017ce nie wystarczy por\u00f3wna\u0107 ze sob\u0105 oprocentowania kredytu hipotecznego czy RRSO podawane przez bank. Wielko\u015bci te mog\u0105 by\u0107 punktem odniesienia i pod ich k\u0105tem warto przegl\u0105da\u0107 ranking kredyt\u00f3w hipotecznych, ale z pewno\u015bci\u0105 po wyborze interesuj\u0105cych ofert dobrze by\u0142oby przyjrze\u0107 im si\u0119 szczeg\u00f3\u0142owo.<\/p>\n\n\n\n

Mo\u017ce si\u0119 bowiem okaza\u0107, \u017ce najni\u017csze RRSO b\u0119dzie mia\u0142 kredyt hipoteczny zaci\u0105gni\u0119ty na 30 lat, z ratami malej\u0105cymi, a w praktyce b\u0119dzie to oznacza\u0142o wysok\u0105 rat\u0119 kredytow\u0105 w pierwszym okresie kredytowania, co b\u0119dzie trudne do ud\u017awigni\u0119cia. Czasem bowiem lepsza b\u0119dzie oferta z wy\u017cszym RRSO, ale lepiej dopasowana do potrzeb kredytobiorcy, nawet je\u015bli oznacza ona wy\u017cszy ca\u0142kowity koszt kredytu.<\/p>\n\n\n\n

\n\n\n\n

Pomocne materia\u0142y:<\/strong><\/p>\n\n\n\n