Rosnące stopy procentowe sprawiają, że wielu Polaków ma coraz mniejsze szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Problem ten dotyczy przede wszystkim singli, których zdolność kredytowa jest wg banku zbyt niska. W ich przypadku rozwiązaniem umożliwiającym zakup mieszkania może być zaciągniecie kredytu ze współkredytobiorcą.
Kto może być współkredytobiorcą?
Wspólny kredyt hipoteczny można zaciągnąć z każdym, kto wyrazi na to zgodę. Może być to zatem ktoś z rodziny: rodzice, rodzeństwo, kuzynostwo. Może być to również osoba, z którą jesteś w nieformalnym związku, ale też inna osoba, która zgodzi się zaciągnąć wspólny kredyt hipoteczny. Jeśli bierzesz kredyt z osobą, z którą jesteś w nieformalnym związku, to bank zwykle traktuje Was jako wspólne gospodarstwo domowe i inaczej liczy zdolność kredytową niż dla osób mieszkających oddzielnie.
W praktyce współkredytobiorcą najczęściej zostaje osoba bliska, gdyż podpisując umowę kredytową zobowiązuje się solidarnie spłacać kredyt hipoteczny. Musi zatem mieć zaufanie do Ciebie i wie, że będziesz regularnie spłacać kredyt, bo w przeciwnym razie obowiązek ten spadnie na niego.
Jeśli współkredytobiorcą ma być osoba w związku małżeńskim bez rozdzielności majątkowej, to do umowy kredytowej muszą przystąpić oboje małżonkowie. Jeśli jednak jest to osoba w związku małżeńskim, ale ma rozdzielność majątkową, to może ona być współkredytobiorcą bez zgody współmałżonka.
Maksymalna liczba współkredytobiorców zależy od banku, w którym zaciągasz kredyt hipoteczny. Niektóre banki zgadzają się udzielić kredytu hipotecznego nawet dla 8 osób, które zdecydują się na współdzielenie kredytu. Należy to jednak do rzadkości i w większości banków współkredytobiorcą zostaje jedna osoba lub małżeństwo.
Kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą – kiedy warto o nim pomyśleć?
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego ze współkredytobiorcą to sposób na to, by podnieść swoją zdolność kredytową. Banki obliczają ją bowiem analizując dochody kredytobiorców i zestawiając je z kosztami utrzymania i innymi zaciągniętymi zobowiązaniami. Na tej podstawie szacują ryzyko, z jakim wiąże się udzielenie kredytu hipotecznego i podejmują pozytywną decyzję kredytową, gdy uznają jego poziom za akceptowalny.
Niestety w wielu przypadkach niska zdolność kredytowa przekreśla możliwość zaciągnięcia kredytu. W takiej sytuacji ratunkiem może być poproszenie kogoś bliskiego o zostanie współkredytobiorcą. Dzięki temu bank weźmie pod uwagę dochody drugiej osoby, oszacuje, czy jest to klient wiarygodny i przy pozytywnej historii kredytowej podejmie pozytywną decyzję kredytową. Należy jednak mieć świadomość, że bank będzie sprawdzał nie tylko dochody współkredytobiorcy, ale również koszty utrzymania, szczególnie jeśli osoba ta prowadzi oddzielne gospodarstwo domowe.
Jakie zagrożenia niesie zaciągnięcie kredytu ze współkredytobiorcą?
Patrząc z perspektywy osoby, która chce zaciągnąć kredyt hipoteczny, ale jej własne możliwości kredytowe są zbyt małe i prosi kogoś o wsparcie, zaciągnięcie kredytu ze współkredytobiorcą ma jedynie plusy.
Jeśli jednak jesteś po drugiej stronie i to Ciebie poproszono o bycie współkredytobiorcą, to poważnie się zastanów, czy chcesz brać na siebie takie zobowiązanie. Jako współkredytobiorca odpowiadasz bowiem solidarnie za spłatę kredytu i jeśli osoba, z którą zaciągnąłeś kredyt, nie płaci rat, mimo że się tak umówiliście, to bank może domagać się spłaty od Ciebie. Może się więc okazać, że chcąc uniknąć poważniejszych kłopotów zaczynasz spłacać dług za niego, a nie masz nic w zamian, jeśli kupione mieszkanie było własnością drugiej osoby.
Pomocne materiały:
